【六月份創業大師專欄】FinTech創新浪潮帶來的機會與挑戰

FinTech創新浪潮帶來的機會與挑戰

胡德民 / 臺灣Microsoft專家技術部 總經理


近年來,金融科技(FinTech)的蓬勃發展,改變了人們取得金融產品和服務的方式,也為各個商業領域帶來新的機會與挑戰。我對於 FinTech的想法,主要是基於過去在北京與上海工作十年的生活體驗。百度、阿里巴巴、騰訊、京東(俗稱BATJ)等互聯網公司,在金融服務攻城掠地,他們各自有不同的互聯網服務作為生意基礎,以移動支付為核心,鎖定銀行視而不見的8成中小微客戶支付及金融服務市場,建構起互聯網開放的生態系統,實現普惠金融。他們擅長做的,就是把全部的金融服務,對接到大眾的食衣住行育樂,結合到社交與生活日常,達到讓人花錢沒有感覺的體驗。當然,這個過程中,也並不是什麼創新都能一帆風順,也有些樓蓋歪掉的,例如共享單車、共享汽車或是高風險的互聯網借貸。但總體來說,這一波互聯網金融革命,還是為絕大多數的中國大陸民眾,帶來了劃時代多采多姿的金融服務生活。

從去年調職回到臺灣的這一年多以來,我頻繁的與大型企業客戶重新建立聯繫,希望能夠參與他們的數位創新挑戰。一方面,我也在政府有關單位與臺灣微軟的支持下,成立微軟臺北新創加速器,開始與本地新創生態系有了連結。我發現,絕大多數的企業決策領袖都渴望創新,甚至願意立刻投入資源進行創新,但對於要推動哪個 FinTech 的應用場景,組織內部的方針就莫衷一是。另一方面,從事與 FinTech 的新創團隊,期待與金融體系對接,進而做大做強,但他們多數有「不得其門而入」的挫折感。

麥肯錫顧問公司認為,互聯網生態圈的模式為金融業帶來了4大挑戰,一是客戶脫媒,客戶從非銀行的管道資源,獲取金融服務;二是服務支解,客戶尋求體驗更優的單一服務;三是差異化越來越困難,客戶可以在線上比較各家銀行所提供的產品;四是金融業品牌隱形化,而是藏在互聯網服務背後。類似像 OTA(線上旅遊服務代理)的商業模式,也可以複製到 FinTech 的領域,讓互聯網公司,跨界攔截金融業的商機,將客戶的消費習慣、對訊息的依賴以及忠誠度,重新導向。因此,FinTech 轉型,不是做與不做的問題,是誰先殺出重圍,成為市場第一,改寫傳統版圖。在互聯網的世界,只有第一,沒有第二,贏家全拿,這個發展趨勢不能說不具備相當的威脅性。然而,讓大家瞻前顧後的因素卻還有很多,這還有待主管機關與金融行業一同努力來推動創新。

我想,對於有志於FinTech領域的新創團隊來說,前途還是極為樂觀的。臺灣的民眾,普遍在金融消費體驗方面,還有相當大的程度尚未被滿足:我們的行動支付,還是在剛起步的階段。網路叫車、網路外賣,也都只是初露苗頭。而各種跨界、跨行業,各種價值鏈相互疊加的精彩應用場景,都還沒有成熟的應用。多家網路銀行(純網銀)正在如火如荼的籌備當中,我們對此相當看好:各家純網銀其實都有跨產業的股東組成,可以期待激盪出屬於臺灣本地特色的跨界模式與價值。我們也相信,以純網銀的經營模式,必須要大量以 API 對接豐富的互聯網服務,而這也會是 FinTech 新創團隊所期待已久的東風。當然,跨入到金融相關領域,在解決方案的搭建,必須更為重視資訊安全性與平臺能力的延展性,以微服務為基礎在混合雲的架構上運作的技術方向將會成為主流。而FinTech新創團隊本身的經營持續性以及行業的專業性,也將會影響網銀或大型金融企業與之合作的意願。在這方面,微軟新創加速器、微軟基於Azure的FinTech技術平臺以及微軟成熟的伙伴生態圈,將會是FinTech新創團隊成功的絕佳助力。

 

/ 作者簡介 /

胡德民
臺灣微軟專家技術部暨微軟技術中心 總經理
微軟新創加速器 負責人
微軟大中華區總部 開發平臺總監
臺灣微軟開發工具暨平臺推廣處 產品行銷經理
IBM大中華區 品牌市場經理